从整体而言，新版25病种重疾表发生率相对于旧版有约19%的降幅。这也是这两年重疾险为什么能打价格战，保费价格一降再降不断击穿底价的原因，因为他们在创新和积累更科学和符合当下趋势的赔付数据，给出了更低概率的精算假设，对比原版重疾发生率，这19%发生率上的区别，体现出来的就是击穿原版价格的效果了。像我之前做过的测算，百年的老版康惠保，在仅保重疾条件下的费率为旧版重疾表模型的80%：这是我2019年5月的时候发的文章，链接↓《从底层的定价逻辑分析26款高性价比重疾险》当时我可没有这个新版重疾表的数据，对此，我曾一度怀疑到底是我的模型有问题还是百年有问题。
现在看来，康惠保是用了新版重疾表的发生率数据，而且，同样是已经接近新版发生率假设下的极限。所以至今除了康惠保和超惠保，再也没什么保险公司在纯重疾价格上面再做文章了。可以说，当下的重疾险，像守卫者3号，嘉和保，优惠宝这几款最高性价比的产品，或多或少都使用了新版的重疾发生率作定价假设。对比新版规范28病种新版重疾表和旧版规范25病种新版重疾表的区别。
也就是对比新版重疾表CI4（2020）和新版重疾表CI2（2020）。CI4（2020）是以新版重疾病种定义规范编制的28病种新版重疾表。主要用于新病种规范定义下重疾险新保单费率的设计和准备金评估。我整理了两个表的数据，对比如下：如上图所示，以新版规范28病种新版重疾表除以旧版规范25病种新版重疾表做对比，在20至45岁之间，有一个很大的坑。
主要原因就是新旧两版规范对重疾病种的定义不同导致的。新版规范28种重疾定义虽然比旧版规范的25种定义多了3种，但最重要的区别是把恶性肿瘤和急性心肌梗死和脑中风后遗症划分为了轻重两个档次。其中，最引人注目的变更就是把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌剔除外在。剔除之后，新版规范28病种新版重疾表在20至45岁之间，发生率远低于旧版规范新版重疾表。
这就是剔除轻度甲状腺癌和重疾分级的威力。不过从整体而言，新版规范28病种新版重疾表对比旧版规范25病种新版重疾表，整体发生率的变化并不大。男性甚至还贵了约1%，女性也只是便宜了约2%。原因就是新版规范除了有轻症和重疾的分级机制之外，还与时俱进的取消了像冠状动脉搭桥术开胸之类的限制。这一定程度上降低了新版规范重疾的理赔门槛，导致60岁之后的重疾理赔率较旧版规范有所提高。
而60岁之后的重疾发生率基数是很大的。比如65岁的新版规范28病种新版重疾表发生率是2.0014%，对比旧版规范25病种新版重疾表的1.9628%；虽然在概率比例上只是提高了约2%，但在概率数值上提高的是0.0386%。而25岁的时候，新版规范28病种新版重疾表发生率是0.0505%，对比旧版规范25病种新版重疾表的0.0813%；虽然在概率比例上下降了约38%，看起来很夸张，但在概率数值上也只是下降了0.0308%。
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