大家可以看到前面这张图里，人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。前半生极低，后半生极高。但我们每年交的保费却是恒定的。那么该如何实现每年保费恒定呢？这就需要一个折现的过程。大家不必清楚何为折现，我们换一个通俗点的比喻：假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。因为人的早期的风险低，越早买，这张大饼就可以摊的越薄。
而越晚买，人生后半段全是高发期，就会变得非常非常贵。30岁的人跟31岁的人相比，其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。而正是由于人生风险的不均匀分布，导致越早买保险，其实交的钱越少。年轻的人，在现金流模型中的地位是更有利的。当然，大家如果还不理解就算了，了解保费跟年龄严重挂钩也够了。记住一条结论，买保险要趁早。
（狗头）（别的保险从业人员总说我：你卖个保险真难。我总是装X的表示：我卖保险为了求真（二度狗头））不夸张得说，利用好生日投保，可能会省几万块，而错过了生日投保，则会多花几十万块。保险产品是不断迭代的，有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品，省下几万块。也有人可能因为错过了生日，想再等一年，结果该年得了重疾，错过了几十万。
关于如何利用生日投保，我有下面几个建议：1、 生日前决策，可以等好产品同一年纪内的保费都是一致的。无论的27岁的第一天买，还是最后一天买，保费都一样。它们之间的区别在于，这笔钱早交还是晚交。所以长期来看，并不能省下钱。但如果现在没有合适的产品，怎么办？就可以利用生日前投保，反正保费是一样的，可以先等等，在生日前这段时间里，如果有更好的产品出现，则可以省下一笔钱。
这算是它的好处之一。还有一个算不上好处的好处，就是这笔钱多放在手里一段日子，每天能多产生几毛利息，几个月几十块钱。假设4%年利率，每天能产生5毛多的利息。“我现在现金流不够，就想晚点交，不行吗？”可以，但这种情况毕竟少见，我不相信大家手上就差了这几千块钱，说实话，我真不信。可拖延投保的风险，就要担着了。
2、 所有的等待都有风险完全不了解保险的人，突然需要在几天之内选好产品投保，就像按了加速键一样，任务必须快马加鞭完成，否则就要多花钱。但仓促投保，可能会让你吃大亏！这件事，真的没大家想得那么简单。像小黑有拖延症，自己忘了投保，结果每年多花几百块在上面。生日前投保还有两个风险：保险不是逮着一款产品，一投就完事了。
事情看着简单，不就是生日前几天把保险买好？但真到那个时候，很多人开始到处对比产品，或因为拖延，结果错过了。时间太赶，买到的产品也可能翻车。时间就来不及了，但我还没选到合适的产品，算了，先随便买一款吧，不然保费马上就要贵了……这样的人也不少。如果这段时间，生病了，或者体检出了一些问题，既要担心身体状况，又可能被保险公司拒保，进退两难。
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