正处于财富积累期的中产家庭，最容易犯的错误就是投资过于激进，他们多数希望通过家庭财务规划，实现家庭财富的爆发式增长。生钱的钱重在收益，这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您最擅长的方式为家庭赚钱，包括创业，股票，基金，投资性房产。很多家庭在做财务规划时，大多数都是进取型的。
什么是理财？
理财，简单讲就是折腾钱过程就是，把本币的钱折腾成各种投资标的，比如银行存款、外汇、货币基金、保险、股票、基金、债权、债券、股权、期权、期货、现货、固定资产、流动资产、虚拟货币......，过了一段定期不定期的时间后，又将这些投资标的转换成本币银行存款或现金。由此，周而复始，循环往返，这就是理财。这个过程折腾完后，可能本币的钱增多了，也可能减少了，也可能没了。
理财的几个个人的感受，主要是针对像我这样的普通工薪人1、理财，不要幻想理成财务自由。理财理成财务自由的人的确有，这个概率1/千，甚至更低，但无论概率多少，但不是你。财务自由需要机会，确切地说是命运。2、投资要分散。不要把全部的钱投资某个资产，银行存款、国债等风险低的除外。无他，就是分散风险，鸡蛋不要放在同一个篮子里。
3、要日积月累，不要指望一口吃个胖子。罗马不是一天建成的，财富也是。4、没有适当的投资标的，就把银子存银行吧。存银行，至少本金在，风险很低，除个别胡乱作的银行外，存款到银行几乎没有风险。在我们国家不会发生系统性风险，而且定期的收益也还不错。尽管有通胀的风险，但你确定除银行存款外的投资收益能跑过通胀？5、最好不要借钱投资。
身边的一个朋友，借钱以及刷信用卡、网贷等，包括自己的钱，全部投资了一个月收益5%以上的资金盘，他也知道是资金盘，但认为自己不会，结果，不到2个月，这个盘就完蛋了。借钱投资，投资失败，还会负一身债。自己的钱投资，全部没了，至少不会负债。6、不要参与民间借贷。风险很大，你懂得的。7、认知以外的钱普通人是赚不到的。
不但赚不到钱，而且自己还成了韭菜。比如，投资虚拟币，只是暴富了极少数人。大多数人，只是韭菜而已。8、不要贪欲过大。要见好就收，月盈则亏。9、不要侥幸心理过大。适当抽身，及时止损。10、投资当个事，但不能只干这个事。专职投资，不适合于普通人。如果认为自己不是普通人，请忽略本条的个人感受。以上个人胡咧咧，看后是否接受，自己决定。
家庭存款20万怎样理财？
家庭存款20万怎么理财？20万元存款，还是需要留一部份作不时之需，建议先留5万元在余额宝或者微信理财通之类，也就是货币基金，随时可以用钱，流动性比较好，一年收益大概在3%左右，如果没有用到钱，一年可以产生1500元的利息收入。10万元购买1年期的定期理财，大概年化收益率在5%左右，一年可以获利利息收入5000元左右。
然后5万制定一个基金定投计划，每个月定投4000元，连续投一年，这一年股市可能会时涨时跌有所波动，但是长期来讲沪深300年化回报率都能达到10%以上，目前大盘位置相对来说也不是高位，预计一年可以获得收益5000元。三项合计在一起，既能保证资金使用的零合性，又能让资金合理的实现增值，一年下来大约可以获得1.15万元的投资理财收益，换算下来年收益5.7%左右。
保险在家庭理财中有什么作用？
这是一个大课题，也是一个具有专业性的问题，本人在这方面知之甚少，接到邀请后学习了解了一下，得到的启示是：随着通货膨胀的加剧，国民私人财富的积累，越来越多的家庭开始把目光聚焦在如何理财上，保险作为家庭理财规划的基石，起着保障基本生存、安全需求，转移人身、财产风险、减少损失的基础作用。而理财的目的则是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。
不难发现理财所涉及的每一个环节都需要保险做支撑，原因有两个方面：一是所有的规划都存在不可预测的程度不等的风险。有风险就意味着有损失的可能性，而保险的最基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能；保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提出补偿，实现补偿损失的职能。
二是金钱在人的生活中的角色不言而喻，几乎没有什么活动能离得开钱，为了达到理财的终极目标，我们就得合理安排使有限的资产最大限度地为我们一生各个阶段服务，保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。比如人寿保险赔付款不需要缴纳税款，具有合理合法的避税功能；保险利益中的创业基金可以为下一代创业提供一定的经济基础。
保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上。所以说，保险是进行家庭理财规划的保障和基础。很多家庭在做财务规划时，大多数都是进取型的。正处于财富积累期的中产家庭，最容易犯的错误就是投资过于激进，他们多数希望通过家庭财务规划，实现家庭财富的爆发式增长。但是，投资的风险与收益是成正比的，与其希望通过高风险投资获得高收益，倒不如进行全面的资产规划，将家庭资产置于保护伞下。
未来小康家庭的资产如何配置？
这个资产配置方式不一定能大富大贵，但能步步为营，家庭资产稳步增长。标准普尔图——美国一家理财机构跟踪10万个财富稳定增长的家庭理财数据得到的结论。标准普尔可以分为4块要花的钱短期消费，这部分钱是我们3-6个月日常消费的钱。这个账户一定要灵活，随用随取，根据自己家庭情况配比在5%-10%不等银行活期，余额宝都属此类。
生钱的钱重在收益，这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您最擅长的方式为家庭赚钱，包括创业，股票，基金，投资性房产。此类财产收益高但风险也大，建议配比在10%-30%之间。保命的钱风险保障，这类钱是用来抵御突发风险所造成的经济损失。为了防止因为疾病，意外等风险造成巨额的财务损失，需要拿出一部分钱来对冲风险，如重疾险，医疗险，意外险和寿险等，一般建议配置10%-20%左右。
用“标准普尔家庭资产象限图”理财有用么？
这张象限图，在业内是很受推崇的，尤其是理财规划类书籍，基本都会引用或提出类似的象限图，可见此图确有价值。那么对于国内中产阶层来说，此图最大的现实意义在于如何运用它实现资产多元化配置。分析此图：第一是框架，由一个中心圆、四个象限构成，中间圆，指资产配置的需求（出发点）；四个象限代表四种资产配置方式，或未来可能的支出。
第二是内容，每个象限根据资金的变现情况，分别对应不同的投资类型或投资组合。第三是比例，象限图提供的最佳比例是10%、20%、30%、40%，这个可以依据不同年龄、不同风险偏好等进行适当调整。讲完了图，我现在讲意义，这个图其实在国外流行很久了，国内兴起时间却不长，这很大程度上与国内家庭资产配置的需求相关。
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